全國人大代表在\"議案\"中建言規范電子支付

    “電子支付已經深入到我們生活的各個方面，但由于涉及到金融體系，涉及到資金安全，這一行業還需要國家從法規和政策方面予以認可和規范。”3月4日，全國人大代表王梅珍向本報表示。

    本次兩會，來自浙江的人大代表王梅珍遞交了《關于加大對電子支付行業政策支持的議案》(以下簡稱《議案》)。她在《議案》中呼吁：應該正式將電子支付行業列入政策允許并鼓勵發展的范圍，加大對電子支付企業的扶持力度；同時盡快建立健全的監管體系，防范可能出現的風險控制漏洞以及濫用客戶資金等風險。

    這份《議案》的背景是我國第三方電子支付市場在迅速發展。根據艾瑞咨詢的統計：2008年，中國第三方電子支付的市場規模達到2743億元人民幣，相比2007年的976億人民幣同比增長了181%，連續四年同比增長超過100%。

    不過，在快速發展的同時，第三方支付正面臨著政策不清、監管不明的尷尬。由于相關法律法規和政策仍然處于空白狀態，諸如業務范圍不明確、資金滯留、銀行利益關系等問題已經開始影響行業的發展。

    王梅珍表示，提出扶持電子支付行業的議案，不僅是為了促進電子支付這一個行業的發展，依托電子支付及其日漸成型的誠信體系，帶動一大批傳統產業向電子商務升級，促進社會經濟向誠信、透明的更高階段發展才是要旨所在。

    成為基礎服務

    在王梅珍看來，電子支付已經成為一項社會的基礎服務。除了傳統的C2C平臺交易，便捷低成本的網上支付正在受到越來越多的商戶和網民的青睞。

    比如在航空領域，機票已經成為2008年拉動支付企業交易額猛增的核心動力。僅航空機票交易量占第三方支付市場的交易比重即在30%以上。根據艾瑞咨詢的統計，2008年第三方支付181%的增長速度遠遠超過了網絡廣告、B2B電子商務、搜索引擎、網絡游戲、網購購物等其他互聯網核心行業的增速。

    “電子支付能夠獲得比其他互聯網核心行業更快的增長速度，原因就在于電子支付是更基礎的應用。”支付寶總裁邵曉鋒向記者表示，無論是網絡購物、網絡游戲還是B2B電子商務，電子支付提供的服務都可以是相關行業資金流流動的基礎。

    除此之外，政府部門、事業單位也開始考慮依托電子支付開展一些便民服務，諸如繳納社保、交通罰款、水電煤等公共事業繳費等等。其中很多內容已經在部分地區開始實現。

    去年10月份，支付寶首次在上海地區開通水、電、煤、通訊費等公共事業繳費。據支付寶方面介紹，目前上海地區的日繳費量已經達到百萬規模。“消息公布后，其它地區也主動找到我們聯系這項業務。”支付寶相關負責人告訴記者。

    而在廣東韶關，市民辦理參加城鎮居民基本醫療保險手續時，已經可以使用支付寶進行網上繳費。韶關也成為全國首個利用第三方支付平臺進行社保繳費的城市。

    王梅珍表示，提出這個《議案》還有一個大背景，就是金融危機之下，增加就業，幫助中小企業轉型是當前的重點問題。發展電子商務能從一定程度上緩解這一問題。

    受金融危機影響，許多出口企業轉向挖掘國內市場。借助電子商務手段進行企業升級，通過網絡購物等方式打開內貿市場成為很多中小企業突破當前困境的主要對策。“像我了解到的服裝紡織行業，這方面的案例就不少。”王梅珍說。

    據了解，服裝紡織企業原來要打品牌靠的是電視廣告和線下門店擴張的方式，但隨著電子商務的普及，中小企業現在可以通過成本更低的網絡購物打造品牌，而無論是通過已有的購物平臺或者是自建網站，都必須解決資金流的問題。

    王梅珍在《議案》中指出，市場發展的現實說明，跟銀行等渠道相比，新興的第三方電子支付提供的小額支付服務更有針對性，應對市場也更靈活。為了傳統產業的升級，國家也有必要在政策方面認可扶持第三方電子支付的發展。

    困境和困惑

    目前，國內電子支付行業已經初步形成規模，2008年，中國電子支付市場規模達到2743億元人民幣，支付寶、銀聯電子支付、財付通、快錢等一批電子支付企業已經具有了相當的實力和規模。以最大的電子支付服務提供商支付寶為例，2008年底其用戶數已經達到1.3億，日交易額5.5億元，日交易筆數250萬筆。

    不過，隨著交易量的逐年放大，第三方支付也開始遭遇成長的煩惱。比如之前的信用卡逃離風波，主要分歧在于第三方支付并不收費，銀行不能從中直接獲得收益。

    交通銀行電子銀行部相關負責人曾對本報表示，大部分銀行已經在這塊市場投入了至少兩年，期望市場盡快成熟，并探討收費的方式。

    然而，現在第三方支付企業的現實困境是，沒人敢收費。一位業內人士向記者表示，“由于大家都顧忌競爭，怕一收費后用戶都沒了。如果相關監管政策出臺，對企業贏利提出要求，也許是行業收費的時機。”

    另外，類似支付寶、財付通以及其他有虛擬賬戶功能的第三方支付企業，都可能存在資金滯留的問題。而滯留資金由誰來監管？滯壓期間獲得的收益究竟由誰獲得？該不該給用戶發利息？等等這些問題都在困擾著第三方支付企業。

    “發利息能提升用戶的活躍度，但我們當然不敢發利息。”上述業內人士說，“一旦發利息，就意味著具備了吸收存款功能，而第三方支付是不能吸收存款的。”

    此外，由于政策不明確，行業魚龍混雜，一些技術實力、風險控制實力不足，或者運營不規范的企業可能存在一些安全隱患。

    “有些電子支付公司是都把資金安全的存放在銀行里，還是拿去炒股，炒房了，用戶都不知道。一旦出現不規范的使用情況，造成了大量資金損失，不僅僅是支付公司關門那么簡單，大量用戶的利益誰來保障是一個不得不考慮的問題。”王梅珍在談到這些潛在的風險時很是擔心。

    邵曉鋒總結說，由于政策不明朗，行業企業在發展的過程中主要有三點顧慮和困惑：其一，由于沒有明確監管，一旦有風險自控不足的企業產生問題，可能會對行業的整體發展造成損害；第二，一些公司為了搶市場，可能采取一些價格戰等惡性競爭方式，對行業造成傷害；第三，政策不明確，一些規模實力較強的公司在業務創新和拓展時可能存在不知道邊界在哪里的困惑。

    急盼政策規范

    王梅珍認為，電子支付由于涉及到金融體系，涉及到資金安全，更需要國家從法規和政策方面予以認可、規范和支持，但目前國家對電子支付行業的政策不明朗，相關法律法規和政策仍然處于空白的狀態。

    據了解，早在2005年中國人民銀行就公布了《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，并向社會征求意見，其中對支付清算組織準入、退出、風險控制等提出了要求。不過，由于種種原因，該辦法遲遲沒有出臺。

    目前，該行業主要依靠企業自身來規范和控制風險。支付寶方面表示，對于安全問題，已經建立了一套嚴密的安全系統及流程以保障用戶的使用安全。在技術層面對所有數據安全進行保護。

    同時，將客戶交易保證金全部存放于銀行，并委托工商銀行總行出具托管報告，并每月將報告在支付寶社區公開發布。支付寶方面表示，他們是目前第三方支付行業中唯一出具公開托管報告，明確客戶交易保證金情況的企業。

    王梅珍說，監管政策不明朗必然影響電子支付行業的發展，并最終損害到應用電子支付的廣大企業及用戶的利益，因此提出國家加大對電子支付行業政策支持的議案。

    正因為此，她在提案中列出了五點相應的建議：

    一是相關部門應該正式將電子支付行業列入政策允許并鼓勵發展的范圍，對電子支付機構的身份性質、準入門檻、業務管理、風險監督等做出明確規定；

    二是鼓勵電子支付企業在規范許可的范圍內，探索深化服務，比如在民生領域的公共事業性繳費領域、小額信貸領域進行突破性嘗試，讓電子支付企業通過多種手段幫助中小企業突圍解困；

    三是盡快建立健全的監管體系；四是加強金融信用體系建設，完善網絡交易信用制度；五是政府對電子支付的安全提供特別的政策支持和指導。

    對此，邵曉峰認為，相關法規和管理辦法的出臺對行業會起到很好的規范作用，明確行業的準入門檻、業務管理和風險監管，可以規范行業的發展秩序，促進電子支付行業的健康發展。