商業三者險發展新趨勢

       《機動車道路交通事故責任強制保險條例》正式推出已經有兩年的時間，對于一些老車主來說，條款的內容早已爛熟于心，但是對于剛買了車或正要購車的新車主來講，買了交強險以及適合新車投保的大部分險種后，第三者責任險(以下簡稱三者險)是否有必要選購的確是個問題。最近小阮就遇到了這樣的困惑，新購的私家車，投保交強險后，為什么還需要三者險做補充呢？ 
       交強險沖擊三者險市場
       據了解，交強險推出兩年，由于承擔了部分賠償責任，并且在每次賠付中優先使用交強險進行賠償，超額部分進入商業三者險賠償范圍，因此，行業協會制定的統頒商業三者險費率產生了下浮，對商業三者險的市場形成了一定的沖擊，大部分商業三者險保費都略有下降。由于一部分之前投保三者險的客戶在交強險推出后改投交強險，三者險的投保率降低。另外，有了交強險做依靠，一部分客戶降低了三者險的保額，所以導致了商業三者險保費下降。 
       兩種保險五個不同點
       華泰財產保險股份有限公司車險承保部經理助理默春芳表示，交強險與三者險主要區別集中表現在五點：
       首先，商業三者險采取的是“過錯責任原則”，即保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。而交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均在責任限額內予以賠償。舉例來說，某人行車發生交通事故對他人造成傷害，那么保險公司無論責任在誰，都根據交強險責任賠償金范圍內給予他人賠償。
       其次，出于有效控制風險的考慮，商業三者險規定了較多的責任免除事項和免賠率。而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額，其保障范圍遠遠大于商業三者險。
       第三，商業三者險是以盈利為目的，而交強險不以盈利為目的，各公司從事交強險業務將實行與其他商業保險業務分開管理、單獨核算，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。
       最后，責任限額不同。目前各保險公司使用的商業三者險分A、B、C三類，條款和費率相互存在差異，并設有5萬元、10萬元、20萬元乃至100萬元以上不同檔次的責任限額。而交強險的責任限額全國統一為死亡傷殘賠償限額11萬元，醫療費用賠償限額1萬元，財產損失賠償限額2千元，并執行統一保險條款和基礎費率。也就是說，當發生意外時，交強險的賠償金比較固定，一旦解決不了全部賠付時，就需要商業三者險做補充，賠償剩余部分。
       另外，商業險遵從退保自由的原則，而交強險不得隨意退保，只有發生以下情況時才可退保：被保險機動車被依法注銷登記；被保險機動車辦理停駛；被保險機動車經公安機關證實丟失；投保人重復投保交強險。
       由此看出，交強險的推出雖然和三者險有重復的部分，但是各有各的責任，根據車主自身的情況可以選擇保障的額度。中國人民財產保險股份有限公司北京分公司車輛保險事業部陳茜表示，交強險的保險條款、保障范圍和保險費率是全國統一的，在任何公司投保都是一樣的。交強險和商業險可以在同一家保險公司購買，這樣一來車輛可能既涉及交強險理賠，同時也會涉及商業三者險、車輛損失險理賠等多個險種的理賠，如果在不同保險公司投保，理賠時需要去不同保險公司辦理手續，會很麻煩。
       商業三者險仍待發展
       保監會曾提出“差異化費率”，預備在未來將保費與交通違法、交通事故等掛鉤，制定浮動費率機制，此項措施必將繼續影響商業三者險的市場，對此，保險專家表示，商業三者險仍有一定的發展空間。
       首先，應積極研發更多樣化的三者險產品，產品多樣化勢必引起價格多樣化，制定更加合理的保險費率。有了交強險的先行賠付，商業三者險的責任其實有所降低，所以費率也相應降低。同時，還可以借鑒國際經驗，根據駕車人的駕齡、違規記錄、車齡、車型等設計不同段次的費率，對一些優質客戶制定更為優惠的費率，以吸引和穩定一批優質的長期客戶，更加合理的保險費率無疑會增加商業三者險的吸引力，今后車主選擇車險公司時，三者險的選擇將成為一個重要依據。
       其次，拓展一些保險責任。商業保險本來就應該是強制保險的補充。我國交強險推行在后，商業三者險的補充作用并不明顯。財險公司可以根據自身掌握的資料和投保人的實際需求，擴大商業三者險的一些保險責任，如財險公司可以根據保險責任的不同，細分出一些單個的險種出來，以訂單式的服務給客戶提供更加多樣化的選擇，實現對交強險的補充，從而也降低交強險對商業三者險的替代性。
       最后，提供更多保險附加服務。如今，車主投保車險越來越看重保險附加服務，比如全球救援、車友俱樂部、免費洗車、保養咨詢、提供代駕車輛、代為新車辦牌等等。如果財險公司在提供商業三者險的同時能夠提供更多的附加服務，也是很能激發車主的購買欲望的。