我國壽險業競爭現狀分析

內容提示：如何推陳出新，推出更符合消費需求的保險產品，成了年后各家保險公司“招攬生意”的必修課。創新也會有風險，保險公司創新產品時也會遭遇叫好不叫座的尷尬。

　　據保監會統計，今年1月至2月，國壽、平安、太保、新華、泰康合計原保險保費收入約10708億元，約占全國壽險公司原保險保費總收入的一半。也就是說， 其余50多家壽險公司，在爭奪剩余一半的市場份額，其競爭激烈程度不言而喻。

　　于是，如何推陳出新，推出更符合消費需求的保險產品，成了年后各家保險公司“招攬生意”的必修課。某壽險公司相關負責人表示，目前大型保險公司在市場 份額方面優勢突出，如果中小保險公司一味跟隨大公司產品路線，那么無疑沒有任何優勢而言。中小保險公司如若想發展，只有形成差異化、個性化的創新路線，才 能使中小公司找到適合自己的一片天地。

　　最吸引眼球的，當屬中國人壽（601628）推出的 “福祿尊享”分紅型保險，其中3年期產品門檻為每年最低繳納50萬元保險費，5年期每年繳納30萬元，10年期每年繳納20萬元，保費最低門檻150萬 元，且上不封頂，堪稱最貴的富人險。信誠人壽于4月上市的具有分紅功能的年金產品——“安享未來C款”，該產品鎖定銀行高端客戶，年交保費門檻在100萬 以上。公司還表示，總保費5000萬以下免提供財務資料和體檢報告。此外，近期推出的富人險還有，中德安聯1月推出的包含養老、重疾康復、財富傳遞等功能 的保險產品，年均繳保費可達20萬元，而平安、太平人壽、泰康人壽、新華人壽等公司在去年就推出了類似的富人險產品。

　　陽光財產保險更是推陳出新,推出“新產業工人意外傷害保險”,專為新產業工人開發,契合農民工實際需要。太平洋（601099）產險則跨界攜手交通銀 行（601328）,在全國范圍內首次推出銀行賬戶盜竊保險新產品,為銀行借記卡個人客戶使用網上銀行、手機銀行賬戶提供安全保障,填補了電子消費時代保 險產品的空白。

　　新學期伊始,少兒險也成為保險市場上的熱點品種。聯泰大都會人壽推出一款少兒重大疾病新品——附加健康寶貝少兒長期重大疾病保險產品,提供20種重大 疾病保障。昆侖健康保險推出“健康寶城鎮居民補充醫療保險（少兒版）”,對學生兒童的健康風險保障做更進一步的補充。友邦保險也于不久前推出“聚寶盆 Ⅱ”,為上學的孩子匯聚教育金,以減輕日益沉重的家庭教育費用支出負擔。

　　一季度隨著經濟復蘇、房價攀升,理財類的保險產品再次得寵,各家保險公司使出渾身解數,不斷推陳出新吸消費者的眼球。

　　平安人壽近期推出“金裕人生”兩全分紅險,特點是終身領取,持續累積財富。該產品另一個特點是彈性自如,特設3年及5年短期交費選擇,資金運用自己做 主。當急需用現金時,還可以最高申請現金價值的80％,進行保單貸款。另外,平安人壽還同時推出了其相應的附加重疾險——“附加金裕人生提前給付重大疾病 保險”。

　　太平人壽也緊跟“潮流”,推出了“財富定投”兩全分紅險。據介紹,這是一款創新型保險理財產品,分紅方式為增額分紅,以“抗通脹、保資產”為特點,通 過保費的定期投入和生存保險金的定期返還,幫助理財人士獲得長期穩定的現金流;并以多種繳費年限與生存保險金領取比例的配合,滿足投保人短期消費需求和中 長期理財需求。

　　此外,新華保險根據消費者“防通脹、防風險、求穩健”的理財需求，適時推出了戰略性創新產品“尊享人生”理財計劃。中宏人壽也推出中宏長保無憂兩全保 險——新黃金套餐（分紅型），其中對“原位癌”提供保障,亦成為此款產品一個重要的特色。

　　除了理財類保險產品被推崇之外,保險新品市場上還有另一個亮點,那就是終身醫療險又重出江湖。業內人士分析,在保險產品日益回歸保障的大趨勢下,終身 醫療險的熱銷也就在情理之中了,而終身醫療險的最大賣點還是在保證續保方面。

　　光大永明人壽3月份上市了一款附加終身醫療保險產品,在合同有效期內,無條件保證續保,且保費也不會隨客戶健康變化、年齡增長而增加,最高可保障至 100周歲。作為純保障型醫療險,以6萬元保額為例,年交保費只需幾百元;理賠簡便,住院期間提供每年最多365天的住院津貼。

　　保監會副主席周延禮曾將創新比喻為“解決保險業突出問題的金鑰匙”。他說：“保險業存在的許多矛盾和問題，都是在傳統的體制和思維模式下產生的，需要 用創新的方法解決。”的確，無論是調整保險產品結構、拓寬保險覆蓋面，還是適應國際競爭和金融業綜合經營的新形勢，都要求保險從業人員以創新的思路、創新 的模式，走創新的發展道路。

　　不過需要注意的是，創新也會有風險，保險公司創新產品時也會遭遇叫好不叫座的尷尬。例如曾經推出的婚慶責任險，就遭遇了市場冷淡。業內人士認為，充分 的市場調研是推出創新產品的基礎和前提，消費者的需求是產品創新的導向。

　　近期，不少保險機構都紛紛推出創新產品，追求個性化，力求在市場中能夠以差異化競爭而取勝。毋庸置疑，對于機構而言，是機遇和風險并存，而作為消費 者，創新產品到底是噱頭還是實惠？關鍵還得有一雙慧眼，識別產品的特點，選擇真正適合自己的產品。