我國電子銀行業務分析

      內容提示：電子銀行業務品種趨同現象明顯。經過十幾年的發展，電子業務正逐步完成了柜臺業務的替代化，但多數電子業務是對手工業務的照搬，產品層次較低、結構雷同，主體業務局限在資金查詢、轉賬匯款、投資理財等傳統業務上，創新與增值業務較少，銀行間電子業務相似度達90%以上。怎樣在傳統的業務基礎上，利用現代通訊技術和信息技術進行業務整合創新，為客戶提供有增值價值、有品牌效應的電子業務品種仍然是銀行業所面臨的一個課題。

      我國電子銀行業務經過10幾年的發展，各家銀行電子業務在客戶群體培養、業務產品開發上都有了長足的進步，但整體業務的發展水平良莠不齊，主要表現在以下幾個方面：

      2012-2016年中國影子銀行市場運行態勢與發展前景研究報告

      第一，銀行信息化建設滯后于業務發展需要。各家商業銀行信息化水平不一，新興的城市商業銀行、農村信用社信息化建設仍處于起步階段，業務全面的電子化還有待時日。而起步較早的銀行由于設計理念、技術落后等原因，在應對新興金融業務方面顯得建設周期過長、系統靈活性不足，無法快速滿足客戶需求。另一個比較突出的問題是業務數據綜合分析應用的問題。目前，商業銀行在客戶信息、交易數據已經有了相當程度的積累，但是針對客戶數據進行深層次的分析與應用，發掘用戶的交易行為，對不同用戶采用不同的營銷策略，打造具有營銷理念的電子銀行產品方面仍需要進一步的努力。最后，現有的電子銀行業務各個渠道業務流程相對獨立，渠道間的資源共享程度不高。表現尤為突出的是面向企業的電子業務。企業業務參與角色眾多，業務流程復雜，一筆業務要在企業內部多個角色之間流轉，這些流轉環節通常只能在一個系統中完成，其他系統則很難介入，如網上銀行業務手機銀行系統無法介入，而手機銀行業務網上銀行系統也無法介入，渠道間的資源得不到有效的整合利用，即不方便客戶，對銀行也是一種損失。

      第二，電子銀行業務品種趨同現象明顯。經過十幾年的發展，電子業務正逐步完成了柜臺業務的替代化，但多數電子業務是對手工業務的照搬，產品層次較低、結構雷同，主體業務局限在資金查詢、轉賬匯款、投資理財等傳統業務上，創新與增值業務較少，銀行間電子業務相似度達90%以上。怎樣在傳統的業務基礎上，利用現代通訊技術和信息技術進行業務整合創新，為客戶提供有增值價值、有品牌效應的電子業務品種仍然是銀行業所面臨的一個課題。

      第三，產品營銷與推廣的力度不夠。產品營銷是商業銀行推廣業務打造本行業務品牌的重要手段。多數銀行成立了專門的電子業務營銷部門，負責規劃推廣本行的電子業務。同傳統的業務相比，一方面電子業務效益較為隱蔽，其收益不會以直觀的方式得以體現，產品推廣的投入力度難以同傳統業務相比。另一方面電子業務誕生時間較短，營銷部門推廣經驗欠缺。怎樣在新的條件下實現產品影響力的最大化，仍然是不少銀行所面臨的問題。

      第四，電子業務安全性有待于進一步加強。隨著電子業務的推廣與普及，針對電子業務的犯罪也逐年增多，現有電子業務的安全手段多種多樣，如口令保護、通訊加密、數字證書、動態口令等，但是利用信用卡詐騙、釣魚網站、木馬等手段獲取用戶資金的犯罪依舊此起彼伏，每年涉案金額近億元人民幣，電子業務的安全問題已經成為阻礙電子業務進一步發展的桎梏。