2010年第三方電子支付有望發牌照

　　第三方電子支付牌照一直是電子支付企業翹首企盼的“尚方寶劍”。盡管這一牌照到目前為止仍未推出，而電子支付的行業卻并未消極等待。

　　目前，第三方電子支付已經在互聯網和移動互聯網遍地開花。而經過十年發展，互聯網支付已經逐漸成熟，支付寶、財付通、易寶等逐漸普及，最近兩年創新的焦點集中在手機端。電子支付的商機已經被兩大勢力盯上，一是電信運營商，一是銀聯。

　　而關于電子支付牌照的討論則并未停止，最新消息顯示，最快可能是下半年。

　　運營商支付之路

　　本周五，中國電信上海就將與錦諾科技合作，在上海南京路步行街實施我國首個大規模商場手機支付項目。

　　中國電信將在這一商業區內大面積部署消費終端、展開規模應用的手機支付項目。作為手機支付應用解決方案，錦諾科技提供了讀卡器和電子錢包功能的RF UIM卡，替代現有普通手機終端的SIM卡。由中國電信上海向用戶發放帶有電子錢包功能的RF UIM卡。

　　中國電信這一方式與中國移動相似。中國移動推出一種新的SIM卡，將NFC（近距離通信）芯片與SIM卡融合，實現電子支付和數據下載等多種功能，用戶只要用手機接近讀卡器，即可實現小額支付。

　　目前中國移動的用戶在上海等地只要攜帶更換了SIM卡的手機，就可以在麥當勞、星巴克、地鐵站用手機實現支付。

　　中國移動相關人士透露，中國移動需要攻克的難題包括如何讓融合在手機SIM卡的芯片信號能透過電池、金屬外殼傳出來，從而真正實現手機刷卡，中國移動還將為這些商家配置讀卡器，目前每個讀卡器的成本是3000元，而每個新型SIM卡的成本在50到100元。

　　中國移動手機卡的賬戶將和用戶的銀行卡或信用卡賬戶捆綁，用戶可以通過短信，將銀行卡或信用卡中的資金轉入手機卡。

　　為了推進無線支付，中國聯通選擇了不同的道路。中國聯通上海公司選擇了使用內置NFC功能芯片的公交卡手機掛件卡以及手機后蓋貼片卡，而不是與手機SIM卡融合的道路。

　　事實上，短信和WAP是早期的移動支付方式，但由于交互性差、用戶感受不友好、安全性差等原因沒有得到市場的認可。最近一兩年發展起來的則是手機遠程支付和近端交易。近端交易的典型應用則是刷卡手機，三大運營商都在推廣。

　　遠程銀聯支付

　　遠程支付的典型應用則是通過手機里面的交易平臺完成遠程交易轉賬或付款，但這就需要選擇與運營商之外的銀聯合作。

　　瀚銀科技的手付通目前就致力于移動遠程支付市場的開發，這種實現方式是將客戶的銀行卡（包括借記卡和信用卡）捆綁到帶有智能加密芯片的特制SD卡上，就可以在手機上使用信用卡還款、異地跨行轉賬、余額查詢等銀行服務。

　　“用戶在手機上進行數百萬元的轉賬都可以。”瀚銀科技CEO張莉表示，瀚銀的手付通可以最多在一部手機上轉入10個銀行賬戶，手機用戶可以通過手機完成轉賬還款、消費購物等多種功能，收費標準與網上銀行相同。

　　與近距離小額支付的運營商模式不同，這種銀聯模式主攻大額支付和銀行功能，同時也是一個移動電子商務平臺，有手機銀行、水電煤繳費、手機充值、游戲點卡、機票酒店等眾多應用，并接入多家網上商城。盈利則主要來自于兩個方面，一方面來自銀行的轉賬等返點，另外一方面是商戶的交易返點、廣告植入等。

　　牌照進行時

　　中國互聯網絡信息中心（CNNIC）最新公布的數據顯示，2009年我國網絡支付用戶規模為9406萬，年增幅達80.9%。

　　2009年中國手機支付市場規模將達到19.74億元，手機支付用戶規模也將達到8250萬人。

　　央行支付結算司司長歐陽衛民在2009中國網上銀行年會上表示，央行下一步要給快速發展的第三方支付平臺發放牌照，主要對電子支付的從業資格和經營范圍進行規范，其本意在于把非金融機構的第三方支付融入金融體系，和銀行等金融支付體系協同發展。

　　“央行最近剛組織了會議。”張莉對記者表示，會議對新型電子支付的相關管理規定進行了新一輪的討論。該會議是以支付清算協會的名義舉辦。支付清算協會是民政部注冊、央行指導的機構，由37家金融機構和31家非金融機構組成，支付寶、瀚銀科技等是其中首批成員。

　　有參會人士透露，央行希望支付市場良性發展，估計央行還會組織協會成員進行一次討論，今年下半年會出第三方電子支付牌照。

　　有知情人士表示，發放牌照目前還需要解決的事情包括如何處理中間賬戶的沉淀資金風險問題。去年12月8日支付寶成立五周年，日交易額突破12億元，外部商戶數已經增長到46萬家。

　　而支付寶這樣的第三方支付平臺，采取的是中間賬戶形式，就是用戶先把資金劃到支付寶賬號里，再用支付寶的充值來進行支付，其日沉淀資金量越來越大，如何確定沉淀資金的風險保證金繳存比例，是一個難點。

　　事實上，為了統一、規范電子支付企業的行業標準，央行從2009年下半年就開始對第三方支付企業進行調研。財付通市場中心總監馬曉東透露，對于央行的“摸底”行動，財付通已經積極配合，電子支付作為傳統金融體系的有效補充和創新，本身要遵從金融規范，不沖擊現有貨幣金融體系。

分析師認為，銀行和第三方支付是上下游的關系，第三方支付通過銀行卡發生資金轉移和支付清算，會提升銀行客戶用卡的活躍度，只是對于網上銀行和第三方支付的一些重疊業務會產生影響。